En personförsäkring täcker olycka, sjukdom eller dödsfall för försäkringstagaren, de flesta försäkringar som täcker sjukdomar kräver en hälsodeklaration innan försäkringen blir aktiv. Vissa gruppförsäkringar (vanligt via företag eller fack) kan täcka innan hälsokontroll, så länge man är frisk vid själva tecknandet, då gör de istället en hälsokontroll när du söker vård och ställer sina frågor. Har man då varit sjuk innan försäkringen tecknades, det kommer fram då att man har en diagnos eller varit sjuk innan, så kommer de inte betala ut någon ersättning.

Personförsäkringar erbjuds oftast till person upp till 50 år, har man en aktiv försäkring innan dess, så kan de ibland sträcka sig längre. Personförsäkringar blir dock bara dyrare och dyrare ju äldre man blir. Detta gäller alla personförsäkringar.

Det är också betydligt större risk att man blir sjuk och inte kan arbeta/blir begränsad i sitt liv än att man är med om en olycka som begränsar än. (Statistiskt är det mer troligt att man blir drabbad av en sjukdom, än att man ramlar och slår halv ihjäl sig. Det är en anledning varför Olycksfallsförsäkringar är billigare.)

För barn finns barnförsäkringar, de är Sjuk- och Olycksfallsförsäkringar men med högre försäkringsbelopp och lite mer ersättning runt omkostnader för anhöriga/föräldrar, de sträcker sig vanligtvis tills “barnet” fyller 25 år och man blir då ofta erbjuden en fortsättningsförsäkring utan en ny hälsodeklaration. (Längre ner kommer lite mer information om de olika försäkringarna)

Grundregel för alla försäkringar, är att man måste tecknat försäkringen (och helst betalat för den) innan skadan har skett. Betalning är det starkaste “ja:et” till en försäkring, du kan säga nej till alla rådgivare i telefon, men om du betalar så är det en accept av försäkringen.

Exempel; Försäkringen måste vara tecknad/betald innan huset brinner ner. Samma gäller för personförsäkringar.

Försäkringar fungerar då alla försäkrades hus inte brinner ner. Bara en liten den av de försäkrade hushållen får större skador. De utan skada, betalar de kostnader som uppstår när någons hus brunnit ner eller blivit skadat med sin årspremie. Samma gäller för personförsäkringar och bilförsäkringar, många delar på risken.

Försäkringsbolag är vinstdrivande företag, de ersätter bara det som står i villkoren. Försäkringsvillkoren dikterar vad man faktiskt köper, då du egentligen bara köper “en försäkran” om att bolaget ersätter dig, enligt avtalet (villkoret) under 1års tid/ fram tills nästa huvudförfallodag.

Och det finns obunden hjälp att få, på https://konsumenternas.se kan man jämföra försäkringar på deras sida. Men de har också en kundtjänst där man kan få bolla tankar och frågor runt försäkringar, om man inte vill ta en öppen dialog med sitt nuvarande bolag.

Sjuk- och Olycksfallsförsäkring – Försäkring som täcker sjukdomar och olycksfall. Brukar inkludera både Medicinsk invaliditet som valbart belopp och ibland Ekonomisk invaliditet.

Medicinsk invaliditet fungerar på samma sätt som för Olycksfallsförsäkringen, men då den även ersätter diagnoser för några fördefinierade sjukdomar. (Dessa kan man läsa om i försäkringsbolagets villkor och under deras täckningsschema/ersättningstabell)

Ekonomisk invaliditet är ofta ett fristående belopp i försäkringen, som ska täcka ifall man på grund av sjukdom eller olycka, inte kan arbete på 100% som tidigare. Vanligt att dessa belopp inte börjar betala ut någon ersättning förrän man passerar 50% förlorad arbetsmöjlighet. (Detta kan skilja sig från bolag och per försäkring) Men ofta betydligt högre.

Sjuk- och olycksfallsförsäkringar har flera ersättningsmöjligheter än bara utbetalning. Flera täcker tandskador, omkostnader (om du ramlat och glasögonen gått sönder) och exempelvis dagsersättningar om man behöver ligga inne på sjukhus flera dagar.

Men försäkringsskyddet som påverkar mest är återigen medicinsk invaliditet, det är själva kärnan i försäkringen.

*Försäkringen blir dyra och dyrare ju äldre du blir.

Hur resonerar försäkringsbolag vid ersättning?

Exempel; Sågar man av sig sin hand brukar man prata nått om 15-20% lite beroende på om det är den dominanta handen, om det är hela handen osv.

Invaliditetsgraden varierar från fall till fall och bolag till bolag, men man kan enkelt säga att de flesta bolagen resonerar på samma sätt;
Tummen är det viktigaste fingret på handen, och den dominanta handen är viktigare än den andra. Skador på “viktigare” kroppsdelar ger högre ersättning.

Försäkringsbolag är extremt sakliga och känslolösa i sina uppskattningar, men så förstår ni som läser lite hur “sakligt” de resonerar…

Olycksfallsförsäkring – Den minsta av alla personförsäkringar och som alla utan farliga jobb eller hobbies kan teckna. (Har du ett farligt jobb eller hobby, kontrollera med ditt fack eller förening inom sporten/hobbyn så finns det ofta olycksfallsförsäkringar där, dock något dyrare)

Olycksfallsförsäkringen täcker skador man fått på grund av en olycka. Detta gäller då fysiska skador på kropp och hjärna, men skadorna ska då uppkommit i en olycka. Inte sjukdom.

Olycksfallsförsäkringar är en av få försäkringar där man kan få ersättning från flera bolag för samma skada. Exempelvis om du har en olycksfall privat och en via jobbet, och är med om en olycka kan båda ersätta den fysiska skada.

“Kostnader” täcks bara en gång, exempelvis:
Dina glasögon går också sönder samtidigt, försäkringen täcker även dessa. Men bara 1 gång och av ett bolag. (Glasögonen kan bara ersättas 1 gång)

Olycksfallsförsäkringen kan tecknas oavsett diagnos, då den inte täcker några sjukdomar. Försäkringar täcker mindre eller ingenting om man exempelvis är berusad eller oaktsam.

Livförsäkring – Försäkringen som betalar ut ett fast belopp till utpekad “förmånstagare” vid bortgång.

Denna försäkring blandas ofta ihop med Sjuk- och Olycksfall. “Jo men jag har en sån livförsäkring”.

Generellt pratar man om två olika typer av Livförsäkringar:
Privat livförsäkring och Livförsäkring via banken.

Via bank, så är det en försäkring som halverar lånebeloppet för den kvarvarande partner. Inga pengar betalas ut till närstående utan lånet halveras. (Bra att ha också, brukar vara ganska billiga när man köper dyra fastigheter ihop) Kallas ofta mer korrekt för “Låneskydd” “Bolåneskydd” osv. Men rådgivare säger ibland livförsäkring i sin kommunikation. Ibland kan denna tecknas utan hälsodeklaration.

Via försäkringsbolag, försäkringen löses ut vid plötsliga dödsfall, vid tecknandet av försäkring väljs ett försäkringsbelopp som ska betalas ut, och man väljer även vem eller vilka som ska ta del av utbetalningen. Dessa försäkringar kräver en hälsokontroll. Så för mig som inte hade någon livförsäkring innan diagnosen, kommer inte kunna teckna någon ny försäkring.

Har man barn och gemensamt boende, så bör man ha både låneskyddet och en privat livsförsäkring. Så vid bortgång kan ens partner få mindre lån, men också hjälp att täcka andra omkostnader i livet.

Privat sjukvårdsförsäkring – En försäkring som ger dig tillgång till privat sjukvård och garanterar läkarbesök skyndsamt, och typ operationstid och liknande inom 14-dagar. Kräver hälsodeklaration eller fysisk hälsokontroll. Blir dyra och blir dyrare ju äldre du blir.

För att få en personförsäkring som täcker sjukdom, behöver man ofta fylla i en hälsodeklaration där man får svara på frågor om sin hälsa. Har man redan en fastställd “allvarligare” diagnos kommer man med 99,99% säkerhet att bli nekad en försäkring. (Du kan t.ex. Få teckna en försäkring om du har allergi.)

Vissa sjukdomar eller krämpor kan man skrivna som “klausul” vilket innebär att försäkringsbolaget inte kommer ersätta skador/sjukdomar som är på grund av den redan tidigare sjukdomen/skada men kan tänka sig ersätta andra skador. Detta gör försäkringsbolag extremt sällan. Då avviker man från övriga försäkrade i gruppen och det är olönsamt. Det är helt enkelt inte värt risken för försäkringsbolaget att teckna en försäkring på dig. Med det sagt, så är det alltid fritt fram att fylla i en hälsodeklaration och kolla.

Att man själv tror att man eventuellt har någon sjukdom, är inte samma som att man har en fastställd diagnos.

Men! Ljuger man på sin hälsodeklaration, blir man utan ersättning vid skada. Försäkringsbolag är vinstdrivande och vill inte betala ut ersättning i onödan. Får du ersättning genom lögner så ses detta som försäkringsbedrägeri.

Medicinsk invaliditet
Försäkringsbolag ger ersättning på personförsäkringar på % av invaliditet. Ersättningen baseras på försäkringens försäkringsbelopp, beloppet väljs vanligtvis när man tecknar försäkringen. Eller när man ska förlänga en gruppförsäkring, gruppförsäkringar kan man alltid välja ett högre försäkringsbelopp mot en högre månadskostnad.

Vilken % en skada eller en sjukdom får, sätts av försäkringsbolagens egna doktorer, efter kontroll av dina journaler och villkorens täckningsschema. Vissa sjukdomar har tydligare % som blir lika för alla. T.ex. Diabetes 1 och 2.

Exempelvis så fick jag 10% Medicinsk invaliditet när jag fick min fastställda MS-diagnos. Detta är då för mina första symptom och efter 5 år ska man kontrollerar mig igen, för att se hur mycket nedsatthet som blivit bestående eller om det blivit förvärrat. (Livskvalité osv osv)

Exempel: 10% av 1.000.000kr i medicinsk invaliditets försäkringsbelopp ger utbetalning på 100.000kr.

Medicinsk invaliditet = Bestående men.
Om skadan eventuellt kan läka eller bli mindre så kommer försäkringsbolag vilja avvakta i sin förhoppning att du/ni blir bättre. Men man kommer då inte få ersättning för ett brutet ben, om det läker som det ska och man inte får någon nedsatthet. Däremot kan man få ersättning för ärr som uppkommer efter operationer, om de anses fula och påverka ens utseende negativt.

Har man en aktiv försäkring och har blivit diagnostiserad vill man gärna behålla försäkringen man har, då det är nästintill omöjligt att få en ny försäkring. Se till att din försäkring blir betald, håll koll på när förfallodatumet är. 45 dagar innan försäkringensförfallodag får man sitt försäkringsbrev, som ska informera om ev förändringar.

Har du inte anmält till bolaget att du har fått din diagnos, gör det nu. Det tar lite tid för bolagen att reglera/hantera skadorna då de ska ha tillgång till journaler och liknande. Anmäl skadan, skicka in uppgifterna de begär och ställ frågor, personerna som du pratar med kan hjälpa dig förstå processen och när/hur försäkringen kommer fungera efter första utbetalningen.

Enkelt och kort: Nej.

Det finns ingen vinst för ett försäkringsbolag att ta över dina omkostnader och risk från en konkurrent.

Är du ägare av ett stort företag med massa försäkringar/fastigheter osv osv så kanske din företagssäljare kan övertyga privat-sidan av bolaget att ta risken/kostnaden men då har du ingen användning av en sjukförsäkring som i grund och botten bara ger pengar som ersättning.

Byter du försäkringsbolag ofta eller har dina försäkringar utspritt, så behöver man kanske ringa runt till de stora aktörerna eller där man vet att man tidigare varit kund. Men jag skulle börja att ringa det bolaget där du har din hemförsäkring.

Är man under 25 år, kan det fortfarande ligga en barnförsäkring som någon vårdnadshavare betalar för som ingen tänker på eller vet om. Kontrollera även ifall du har något genom företag eller fackförbund.

På samma sätt som att byta, enkelt svar: Nej, du kan inte skaffa en ny försäkring som täcker sjukdomar. Kontrollera så att du har minst en Olycksfallsförsäkring, om inte teckna en privat så det finns något grundskydd.

Här blir det krångligare, utan diagnos så är man inte sjuk än. Men man får samtidigt inte ljuga på hälsodeklarationen.

Svara sanningsenligt på hälsodeklarationen, det är det enda som krävs. Finns det några tveksamheter så kan försäkringsbolaget begära att få se dina journaler för avvgöra om du ska få teckna en försäkring. Men om det bara är dina egna misstankar så är det inget som ska vara ett problem.

Byte med eller utan diagnos, så kontrollera att det nya bolaget kan erbjuda samma eller bättre försäkring, på samma eller högre belopp och att den är aktiv, betald innan ni slutar betala för er nuvarande försäkring. Grundregeln om man har “allvarligare” diagnos är att du inte kommer bli erbjuden en försäkring hos något annat bolag. Men, man kan alltid försöka och kontrollera.

En personförsäkring kan du säga upp när du vill, man behöver inte följa huvudförfallodag som man behöver på bilar, båtar, hus och hemförsäkringar. Därför är det extra viktigt att kontrollera att personförsäkringarna blir betalda i tid!

Försäkringsbolaget som hade den aktiva försäkringen vid skadetillfället är det bolaget som ska stå för ersättningen.
Exempel; Hus brinner den 1 mars, med försäkringsbolag A. De bygger och reparerar.

Jag byter till försäkringsbolag B den 1 April och har ett inbrott strax efteråt.
Försäkringsbolag A är det bolag som ska hantera brandskadan som skedde under tiden jag var försäkrad hos dom. Inbrottet är en ny skada under tiden jag hade aktiv försäkring hos försäkringsbolag B.

Samma gäller för personskador egentligen. Men jag hade personligen haft kvar personförsäkringen hos det bolaget även om jag haft möjligheten att byta då de har ens historik och man haft försäkringen innan man blev sjuk. Det finns mycket mindre risk att det gamla bolaget bråkar om saker.

Ta kontakt med försäkringsbolaget och försök få försäkringen skriven på dig. Så du inte påverkas av partners karriärsval eller missade betalningar.

Min kunskap är tyvärr inte så stark runt gruppförsäkringar, men bolaget som har en aktiv försäkring på dig, är det enda bolaget som kan göra anpassningar. De har redan försäkrat dig, så där finns det möjligheter. Ta kontakt, hör med rådgivarna och se hur de resonerar.